Реструктуризация кредита и новые условия кредитного договора

Версия для печатиSend by emailPDF version

В связи с недавним значительным движением курса отечественной валюты, более четверти всех заемщиков, выплачивающих кредит в инвалюте, не в состоянии выполнить условия кредитного договора. Суммы ежемесячных выплат увеличились в 2,5 – 3 раза, что в свою очередь, привело к росту числа проблемных кредитов.

Многие клиенты в попытке избавиться от непосильного финансового бремени идут по пути прямого конфликта с кредитной организацией: стараются в одностороннем порядке изменить условия договора, не идут на контакт с сотрудниками банка или же пытаются через суд добиться отмены обязательств. Однако, такой подход не срабатывает. Ведь грамотно составленный кредитный договор довольно сложно оспорить. Поэтому, в любом случае, платить по кредиту придется.

 

Невыполненные условия кредитного договора – варианты решения проблемы.

Некоторые банки, как выход в сложившейся ситуации, предлагают услугу реструктуризации кредитных обязательств. Особенность её действия? для кредитов в зарубежной валюте? заключается в пересчете  в рубли непогашенной суммы по кредиту без взимания дополнительных комиссий, штрафов и иных платежей.  Если даже банк пойдет заемщику на встречу и согласится не насчитывать пени по кредиту, то отменить проценты по кредиту ему запрещено на законодательном уровне. Чаще всего, при процедуре реструктуризации долга, плата за пользование кредитными средствами начисляется на специальный накопительный счет и оплачивается после выплаты основного тела кредита, тем самым продлевается срок выполнения обязательств заемщика. Опасность такого вида условий кредитного договора заключается в том, что все условия диктует банк, на правах пострадавшей стороны, т.е. будьте готовы к завышенным процентным ставкам и навязыванию дополнительного пакета платных услуг, например, более дорогой страховки по кредиту и т.п.

Несмотря на явное лоббирование интересов банка, в процессе реструктуризации кредита, законодательство все же несет в себе перечень ограничений на действия кредитора. Согласно проекту федерального закона «О реструктуризации кредитных обязательств, выраженных в иностранной валюте, в национальную валюту Российской Федерации» вводятся следующие правила:

  •  Сумма долга в рублях должна рассчитываться по официальному обменному курсу соответствующей валюты на день платежа
  •  Кредиторам запрещается взимать дополнительную оплату (в виде сборов, комиссий и т.д.) за осуществление реструктуризации
  •  Процентная ставка за пользование кредитными средствами после перерасчета не должна превышать 12,2% годовых. В любом случае, новые условия оплаты по кредиту не могут усугублять финансовое бремя заемщика
  •  В течение года кредиторы не могут переуступать права требования, а также проводить принудительное отчуждение залогового имущества (мораторий касается недвижимого имущества).

Важно помнить, что реструктуризация экономически выгодна для заемщика, однако не избавляет его от необходимости возврата долгового обязательства в полном объеме. Целесообразно соглашаться на новые условия кредитных соглашений на значительные суммы, например, на покупку квартиры или автомобиля в расчете на улучшение финансового благосостояния и возможность погасить кредит в будущем. Небольшие займы, например, задолженность по кредитной карте,  проще гасить сразу, не растягивая на длительный срок, ведь в таком случае переплата процентов нередко превышает первоначальную сумму заемных средств.

Оставить комментарий

CAPTCHA
Этот вопрос задается для того, чтобы выяснить, являетесь ли Вы человеком или представляете из себя автоматическую спам-рассылку.
CAPTCHA на основе изображений
Введите символы, которые показаны на картинке.